“咱农民自己的银行” 

           ——全省首家村镇银行西峰瑞信银行发展纪实 

   本报记者     孙玉珍 

        一年前的3月15日，在中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后，甘肃省首家试点机构———西峰瑞信村镇银行股份有限公司成立。作为全国31家三类新型农村金融机构试点银行，它的“诞生”引起全市、全省，乃至全国金融业的注目，由于面向“三农”，更受到庆阳这个农业大市老百姓们的密切关注。

        一年来，在众多支持、关心、观望，甚至怀疑的目光中，瑞信村镇银行始终围绕服务“三农”，取得了喜人的成绩。2007年，瑞信村镇银行各项存款余额达7088.08万元，各项贷款余额为4093.97万元，盈利101万元，惠及112家农户和168家“农字号”小企业，成为全国目前已开业的31家村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类新型农村金融机构中的排头兵。

        面向“三农”，贷款送到家门口两年前，西峰区后官寨乡赵嘴村农民李仲满一直想开一家生产、经营香包的门店，但是苦于没有足够的资金。去年，他听说新成立了一家村镇银行，就抱着试试看的态度联系贷款，谁知这一试就让他与瑞信村镇银行结下了不解之缘。他没掏一分钱费用，用了不到一周的时间，瑞信村镇银行的信贷人员就把4万元贷款送到他家里，到年底，他不仅轻轻松松还上了贷款，还净赚了4万元。今年，听说第六届香包节规模很大，他又准备贷5万元充实货品。说起贷款经历，憨厚的李仲满说：“瑞信村镇银行真的是咱农民自己的银行！”

        中国银监会庆阳监管分局局长赵维峰说，设立村镇银行目的就是为了解决农村地区金融服务空白、部分区域竞争不充分等问题，支持“三农”发展。瑞信村镇银行在开业之初，就确定了支持“大三农”的市场经营理念。他们把市场客户细分为三块：城乡居民是基本客户，微小企业是主要客户，中小企业是重点关注客户，推出了“瑞信农家乐”、“瑞信富民创业”和“瑞信企业之星”三类各具特色的信贷产品。2007年末，累计投放贷款9047万元，其中用于支持农民种植、养殖、进城经商等贷款余额达到3174万元，支持涉农微小企业经营贷款达到224万元，总计支持“三农”贷款占到贷款总额的83%。

        服务客户，高效快捷及时雨“贷款难，难贷款”，这是现实存在的难题，好多企业都经历过这一过程。由于国有商业银行受到信贷政策、管理机制、风险管控等多方面因素的制约，在信贷投入上逐年呈萎缩态势。但对于企业尤其是涉农企业，生产周期与时令紧紧相依，商机稍纵即逝，如果资金不到位，有时对企业就是毁灭性的灾难。采访中，瑞信村镇银行的客户们感受最深的是：贷款的高效、快捷。

        市北地红调味食品有限公司董事长刘颖阁说起自己的求贷经历，唏嘘不已。2006年9月份，他提交申请准备贷款60万元用于辣椒收购，可两个多月过去了，办手续、寻找担保等各种费用花了8000多元后，贷款还杳无音信，他急得落了泪。2007年秋季，他向瑞信村镇银行申请贷款50万元，在他提出贷款需求的3天内，瑞信村镇银行的信贷人员就来到公司进行全面、详细的调查了解，5天后，客户经理就打电话通知他办理有关贷款手续提取现金。就是这笔资金，不仅救了急，还使他进一步扩大了生产规模，成为目前拥有上千万元资产、年销售额达340多万元的知名企业。

        如此高效、快捷的工作效率来自于哪里？来自于压力！瑞信村镇银行行长李旭秀工作一年来体会最深。他说，压力来自多方面，有来自银监会调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策试点在庆阳能否成功的压力，有来自庆阳银监分局希望尽快发挥支农效能的压力，也有来自新型的瑞信村镇银行能否被社会公众所接受所认可的压力，更有来自股东们热切期盼瑞信村镇银行安全运行并回报收益的巨大压力。

        作为一家股份制银行，各种风险都是由股东来承担，股东期待取得回报收益；而作为金融服务机构，只有取信于客户、让客户满意，瑞信村镇银行才能稳步发展。所以，在确立银行的经营服务理念时，“高效、快捷”这两个词被列为首位。瑞信村镇银行运行一年来，坚持“严格、诚信、创新、敬业、和谐、规范”的经营方针，以“效益、质量、安全”为经营中心，强化管理，审慎经营，自加压力，负重赶超，立足“三农”求发展，实现效益最大化和高效、快捷、协调发展。

        提升档次，引进现代银行管理理念西峰区百灵薯品有限公司总经理刘百琳是瑞信村镇银行的股东之一，可以说，瑞信村镇银行从酝酿、“脱胎”成形，直到最终“诞生”，大到各种规章制度的制定，小到营业大厅的装修、员工的招聘等，他都亲自参与，时刻关注。他说：“瑞信村镇银行能够安全良好运行，取得名列全国首位的成果，与我们现代化的经营管理理念息息相关。”

        瑞信村镇银行由5户非金融机构企业法人、37户自然人与庆阳市西峰区农村信用联社一起共同出资1080万元组建，民间资本和产业资本占到瑞信村镇银行股份总额的75%，充分体现了银监会要求村镇银行投资多元化的组建原则。

        股东大会、董事会、监事会、经营管理层的协调运转，相互制衡是现代金融企业公司治理的基本架构。瑞信村镇银行秉承这一原则，不断完善公司治理，选举产生董事会、监事会和经营班子，反复论证、严格审查公司章程，引进先进的管理理念，制定了包括法人治理、综合管理、信贷管理、财务会计、岗位职责、监管报表等6大类58项内控制度架构体系。运行中，董事会不定期召开会议，解决存在的问题；监事会发挥监督职能，定期稽核检查、突击抽查、不定期监督，不放过任何一个漏洞。

        提起瑞信村镇银行的管理模式，李旭秀感慨地说：“有了先进的管理理念才会有先进的管理模式。我们公司的股东主要是全市生产、经营农副土特产品的企业老板，相当一部分企业产品都出口外销。这些股东们本身就具有十分丰富和成功的企业经营经验，对于现代管理经营理念不仅能拿来‘我’用，而且见解独到，思维超前，这是我们瑞信村镇银行十分宝贵的‘资源’。”

        一专多能，人尽其才谋发展市场营销部的麻睿既是部门经理又是司机；他的车也是两种“身份”，40%产权属于瑞信村镇银行，60%产权属于麻睿，燃油费由公司承担，其他费用麻睿承担。瑞信村镇银行12名工作人员，都身兼两职，有的甚至身兼数职，上至行长，下至普通员工，基本都有存、贷款任务，员工的能量和才干在这里得到充分发挥。

        瑞信村镇银行突破原有同行业的劳资分配制度，实行公司化治理，市场化运作，企业化管理。员工工资根据不同的工作岗位分基本工资、各项津贴、岗位工资和绩效工资四大块。激励性的薪酬机制，有效调动了员工的工作积极性；严格的绩效考核机制，使员工干有目标，比有榜样，促进了各项业务的长足发展。去年，一名工作人员在考核时没有达到要求，经行务会研究报董事会同意给予了辞退。

        看起来文文弱弱的包瑜婷，是营业部经理兼会计，属于内勤人员，但她去年累计吸收存款上千万元，余额达到628万元，成为行里的储蓄业务明星。她感到从来没有过的压力，但也深深体会到尽情施展手脚的爽快。

        多方推动，风劲扬帆破风浪2007年2月24日，春节长假刚刚结束，甘肃银监局原局长王晓光来到庆阳，从资本金结构、服务宗旨、发展方向到营业场地选址、机构名称、高管人员提名审核等方面进行了详细具体的指导。开业后，他又与董事会成员座谈，了解运行情况，并从发展战略、内控机制、风险管控、规范操作、加强监管等方面提出建议。

        庆阳银监分局积极向上争取，使新政策在庆阳老区能够顺利试点，并把组建村镇银行当作自己份内的事情来办，成立组织，宣传政策，协调汇报，落实主发起人；强力推动，抽调10多名业务骨干，不分昼夜，加班加点，共完成各类筹建、开业资料33大项45小项申报材料的起草工作，起草各类文件材料约40余万字，使瑞信村镇银行在不到两个月的时间内，按规范要求完成了筹建、开业阶段的各项准备工作，得以在全省率先挂牌开业。开业后，庆阳银监分局扶上马送一程，局长赵维峰每周都亲临瑞信村镇银行，了解情况，悉心指导，帮助瑞信村镇银行渡过了业务拓展最艰难的时期。庆阳银监分局监管部门派出两名监管人员驻行监管，协调瑞信村镇银行制定各项管理制度和业务操作规范，勾划出了瑞信村镇银行公司治理基本内控制度架构，使内控制度覆盖了所有业务，控制了经营风险，体现了“严监管”的要求，保证了瑞信村镇银行的稳健运行。

        瑞信村镇银行是面向农民的银行，受到市、区政府高度关注，市委常委、区委书记陈玉皎主持会议，在听取庆阳银监分局的汇报后，及时做出了为瑞信村镇银行减免费用，区财政预借、拨付开办经费15万元，工商、税务、消防办理相关手续一路绿灯的决定，为西峰瑞信村镇银行的诞生和运行创造了良好的外部环境。

        到今年的3月15日，瑞信村镇银行一周岁了，在一届二次股东大会的报告上有这样的发展目标：2008年各项存款计划新增10000万元，年末各项存款余额达到17000万元；2008年贷款投放计划8000万元，年末各项贷款余额突破12000万元；2008年完成各项营业收入855万元，利润总额达到300万元；本年度内，在西峰区小什字、桐树街、董志镇三个经济活跃的商业地段开设营业网点，延伸服务领域，逐步建立起布局合理的网点机构。